**** Введение ****

**** Воспроизвести видео ****

Рад видеть вас сегодня с нами. Меня зовут _______________. Следующие полчаса я буду вашим финансовым консультантом. Я хочу поприветствовать вас в образовательной серии HowMoneyWorks Book ELEMENTS. Этот курс основан на новаторской книге "HowMoneyWorks: Stop Being a Sucker", разошедшейся тиражом в сотни тысяч экземпляров.

HowMoneyWorks: Stop Being a Sucker" - это первая книга по финансовому образованию, которой может воспользоваться любой человек в любом возрасте - от 10 до 100 лет. А если говорить о цифре 100, то эта книга уже была показана на сотнях известных телевизионных шоу, включая CNBC, CBS, ABC и FOX! Книга HowMoneyWorks: Stop Being a Sucker" получила редкое одобрение от Heartland Institute of Financial Education, а также отзывы и ссылки на нее по всему интернету, включая популярное финансовое онлайн-издание "Make It" от CNBC. Вы также можете следить за нами в Instagram, чтобы получать практические советы и полезные ресурсы. Если вы еще не получили экземпляр нашей книги, сообщите нам, когда мы закончим работу, и мы позаботимся о том, чтобы вы его получили.

Сегодняшнее занятие - ТРЕТЬЕ из 5 ЭЛЕМЕНТОВ под названием "ЗАЩИТА". Пройдя ВСЕ 5 ЭЛЕМЕНТОВ, вы получите сертификат о прохождении курса, подписанный авторами книги и мной. Кроме того, студенты, посетившие хотя бы один из классов "Элементов", могут воспользоваться БЕСПЛАТНОЙ 30-минутной консультацией с одним из наших финансовых консультантов. Они обучены помогать ВАМ прокладывать курс к финансовой независимости, используя нашу методологию "7 денежных вех".

Ваш доход создает ваше богатство. Именно поэтому второй из 7 вех денежного пути - первой является повышение уровня вашего финансового образования - должен стать вопрос защиты вашего дохода. Давайте начнем...

Правильная защита является вехой № 2 по важной причине. Вам необходимо защитить себя и свою семью от возможной будущей потери дохода или сбережений, прежде чем вы отправитесь в дальнейший путь. Если вы умрете преждевременно, ваша семья может остаться не только без вашего дохода, но и без вас. Ваших текущих сбережений может не хватить, чтобы позаботиться о них.

Хотя, по словам Томаса Пейна, защита себя важнее защиты своего имущества, вы, возможно, не сможете полностью защитить себя от болезней или несчастных случаев. Но вы можете защитить свой доход и свое богатство. Как ни странно, защита финансовых активов называется "страхованием жизни". Это защитная стратегия, мотивированная чувством любви, ответственности или и тем, и другим.

Насколько необходимо страховать свою жизнь? Ответ заключается в том, что для каждого человека он свой, в зависимости от ситуации. Однако в качестве эмпирического правила мы рекомендуем страховать жизнь на сумму, не менее чем в 10 раз превышающую ваш годовой семейный доход. Например, если вы зарабатываете 50 000 долларов в год, вам следует предусмотреть страховое покрытие в размере 500 000 долларов. При консервативной норме доходности в 5 % проценты от этой единовременной суммы заменят половину вашего дохода.

Более точный расчет потребностей вашей семьи можно получить у финансового специалиста. Вместе вы сможете учесть такие факторы, как возраст, количество долгов, состояние здоровья, количество иждивенцев, роль в бизнесе и общее финансовое положение.

Многие люди, как и Дана, не знали, что 10-кратный доход - это лишь отправная точка для защиты вашего дохода. Звучит дорого, но вам стоит присмотреться к этому поближе, прежде чем вы решите, что не можете этого сделать. Вы можете быть приятно удивлены...

Те же люди, которые недооценивают, сколько им нужно страховать жизнь, склонны переоценивать, сколько это будет стоить. Оба предположения могут помешать семьям обеспечить надлежащую защиту. Как отмечает сайт insure.com, "только 59% американцев имеют страхование жизни, и около половины из них застрахованы недостаточно".

Вы и ваш финансовый специалист должны обсудить следующие вопросы: Ваши краткосрочные и долгосрочные долги и другие непогашенные кредиты - Ваши финансовые цели - Ваши ипотечные или арендные платежи - Сколько лет вашим детям и сколько может стоить их образование

Как и многое другое, страхование жизни со всеми его вариантами сначала кажется сложным, но если знать немного, то все становится гораздо проще. Для начала важно понять, что все виды страхования жизни обычно делятся на две основные категории: временное и постоянное.

Рассмотрим срочное страхование жизни, которое обеспечивает страховую защиту в течение определенного периода времени - 10, 20 или 30 лет. Это наиболее доступное страхование жизни, поскольку оно обеспечивает одну основную функцию - выплату страхового возмещения (деньги, выплачиваемые выгодоприобретателю после смерти застрахованного) - и поскольку срок его действия истекает по окончании срока.

Срочное страхование жизни позволяет обеспечить финансовую защиту семьи или бизнеса при относительно небольшом ежемесячном платеже. Это делает его подходящим для людей с ограниченным бюджетом в периоды наибольшей финансовой ответственности, например, при воспитании детей, выплате ипотечного кредита или учебе в колледже, а также при управлении компанией, если вы являетесь владельцем бизнеса.

Но что произойдет, когда закончится срок страхования? Есть два сценария, которые можно рассмотреть. Первый сценарий заключается в том, что если вам больше не нужна страховка, то вы можете просто прекратить действие своего полиса. Никакой суеты и хлопот.

Но что, если по истечении срока вам все еще нужна страховка, потому что вы продолжаете выплачивать деньги за дом или являетесь одинокой семейной парой? А может быть, вы содержите взрослых детей или внуков - или все еще руководите своей компанией. По этим и другим причинам вы можете рассмотреть вариант срочного страхования Scenario 2-.

Если у вас хорошее здоровье или ваш срочный полис имеет гарантию страховой защиты, вы можете продлить старый полис. Помните, что если вы хотите получить совершенно новый срочный полис, то вам необходимо снова пройти медицинское освидетельствование. Если Вы не можете пройти квалификацию, то новый срочный полис может оказаться неприемлемым. Если вы все же соответствуете требованиям, новый полис будет стоить дороже из-за вашего возраста. Чем старше вы, тем дороже будет новое срочное страхование жизни.

Это то, что мы называем "финансовой Х-волной". В молодые годы, представленные синим цветом слева, у вас, как правило, больше обязанностей и меньше накопленного богатства. В более позднем возрасте - желтая сторона - планируется, что накопленное богатство будет расти по мере уменьшения ответственности. Срочное страхование, как правило, наиболее полезно, когда ответственность выше, а благосостояние ниже (левая сторона). Если эти два фактора меняются в течение жизни в соответствии с планом, то срочное страхование становится менее целесообразным. Ваш финансовый специалист может помочь вам рассмотреть, как X-Wave может быть применен к вашей ситуации.

Теперь давайте рассмотрим постоянное страхование жизни. Как и срочное, оно обеспечивает выплату при смерти, чтобы защитить вашу семью в финансовом плане; однако постоянное страхование предназначено для того, чтобы хранить и защищать вас всю жизнь, а не только ограниченный период, как срочное. Думайте о постоянном страховании жизни как о стратегии на всю жизнь, которая может защитить вашу семью сегодня, обеспечить ваше богатство в будущем и обеспечить вашу семью после того, как вас не станет.

У постоянного страхования жизни есть три важных преимущества. Первое - это страховая защита на всю жизнь. Второе - во многих полисах постоянного страхования жизни вы можете добавить долгосрочный уход в качестве опции. И третье - накопленная вами денежная стоимость, которая может обеспечить вам гибкость в отношении страховых взносов (это означает, что если вы по какой-то причине не сможете выплачивать страховые взносы, их можно будет оплатить из вашей денежной стоимости).

Другими преимуществами, которые могут быть включены в стратегию постоянного страхования жизни, могут быть такие преимущества, как полное отсутствие рыночного риска, покрытие долгосрочного ухода, рост без налогов, доход без налогов и наследство без налогов. Избежать налогов чрезвычайно важно, поскольку это может оказать прямое и существенное влияние на то, на какую сумму вы будете жить на пенсии и какую сумму вы оставите своим наследникам.

Давайте поговорим о том, что такое компонент денежной стоимости в постоянном страховании и почему он может быть так важен. Часть ежемесячного страхового взноса откладывается на счет, который растет в течение всего срока действия полиса. Деньги на этом счете являются вашими денежными накоплениями и могут быть использованы для финансирования будущих покупок - вы видите на экране несколько вариантов. Помимо отсутствия рыночного риска, роста, дохода и наследства без уплаты налогов, о чем мы только что говорили, денежная стоимость по страхованию жизни также может быть защищена от кредиторов (то есть кредиторы не могут на нее претендовать). Если посмотреть на все это вместе, то можно сделать вывод, что преимущества денежной стоимости очень весомы.

Мы видели, что долгосрочный уход может быть добавлен к полису постоянного страхования жизни в качестве райдера, поэтому давайте немного поговорим о важности страхования долгосрочного ухода. Возможно, вы этого не знаете, но 70 % людей в возрасте 65 лет и старше в какой-то момент своей жизни будут нуждаться в услугах и поддержке по долгосрочному уходу. Другими словами, по статистике, вам это, скорее всего, понадобится. Но вот в чем дело - только 8 % людей старше 55 лет приобрели страховое покрытие по долгосрочному уходу. Это звучит как возможная проблема - и дорогостоящая проблема, которая только ожидает своего часа.

Страховое покрытие долгосрочного ухода (Long-Term Care, LTC) помогает покрыть расходы, которые могут быть очень велики. Оно может быть использовано для оплаты квалифицированных услуг, таких как уход в доме престарелых, медицинский уход на дому, помощь при проживании или дневной уход для взрослых. И никогда нельзя предугадать, когда или когда вам это может понадобиться.

И если вы это сделаете... средняя потребность в долгосрочном уходе - если она превышает один год - длится 3,9 года. Как видите, средняя общая стоимость может оказаться неподъемной, если не покрывается полисом. Расходы без страховки LTC могут привести к истощению одного или нескольких ваших сбережений, на которые вы рассчитывали в будущем.

Существует несколько вариантов долгосрочного ухода, которые вам следует рассмотреть. Первый - это традиционный, отдельный полис. Даже если у вас нет страхования жизни, вы можете напрямую обратиться в страховую компанию и приобрести отдельный полис LTC. ИЛИ - вы можете выбрать добавление райдера к вашему постоянному полису страхования жизни. Если полис постоянного страхования жизни доступен, то за дополнительную плату вы можете добавить к нему защиту от LTC в виде райдера. Каждый должен изучить эту возможность.

Если вы выберете вариант 1 и купите традиционный, отдельный полис, вам следует знать несколько вещей: например, что страховые взносы начинаются с низкого уровня, но страховые компании могут повышать их. Кроме того, обычно вы платите за лечение из своего кармана, а затем получаете компенсацию, что может показаться неудобством в трудную минуту. Еще один момент, о котором следует помнить при использовании автономного варианта, - вы можете потратить тысячи на страховые взносы и ничего не получить взамен. Хотя вероятность того, что вам понадобится LTC, составляет 70 %, есть также 30 %.

Или же можно выбрать вариант 2 и добавить к постоянному полису страхования жизни дополнительное соглашение о долгосрочном уходе. Основным преимуществом этого варианта является то, что компании, занимающиеся страхованием жизни, обычно не повышают тарифы для владельцев полисов страхования жизни. Некоторые страховые компании - после периода ожидания - выплачивают вам деньги на покрытие расходов по LTC, которые вы можете потратить по своему усмотрению. При этом не требуется предъявлять квитанции, если соблюдены все требования. Сочетание страхования жизни и LTC может принести значительную экономию. Если вы окажетесь в числе тех 30% счастливчиков, которым LTC в итоге не понадобится, ваши страховые взносы не будут потрачены впустую. Вместо этого ваша семья получит более крупное пособие в случае смерти, не облагаемое налогом.

Программа долгосрочного ухода - не единственная доступная программа. Вы также можете рассмотреть другие виды страхования жизни, такие как страхование на случай критических и хронических заболеваний, которые могут помочь спасти положение, если Вы столкнетесь с какой-либо из проблем со здоровьем, как показано на экране. Добавление этих дополнительных опций к полису постоянного страхования жизни следует обсудить с финансовым специалистом. Некоторые из них стоят недорого или даже не требуют дополнительных затрат.

Наша миссия - в течение следующего десятилетия обучить 20 миллионов семей тому, как работают деньги. Мы собираемся искоренить финансовую неграмотность в каждом населенном пункте. Это огромная задача, которая потребует многотысячной армии финансовых преподавателей. Мы ищем людей, которые помогут нам вести эти занятия. Вы или кто-то из ваших знакомых можете принять в этом участие.

Мы подошли к концу сегодняшнего ЭЛЕМЕНТА. Подумайте, какая концепция вызвала у вас наибольший отклик. Именно поэтому мы начали миссию по ликвидации финансовой безграмотности. Именно так вы начнете контролировать свои финансы... мы называем это "Денежным открытием". Посещая этот курс, мы можем помочь вам, если у вас еще нет финансового специалиста. Это похоже на инструкцию по вождению на вашем мобильном телефоне - два ориентира, которые вам нужны: где вы находитесь и куда хотите попасть. То же самое можно сделать, чтобы наметить курс вашей финансовой дорожной карты. Книга "Денежные открытия" поможет вам в этом.

Наши финансовые преподаватели готовы встретиться с вами, если вы посетили один из наших классов ELEMENTS. Вопрос в том, как эти концепции работают с ВАШИМИ финансами и ВАШИМИ личными показателями? И насколько быстрее вы сможете пройти 7 вех денежного пути, если вас будет кто-то направлять? Ваша беседа будет частной, короткой и сфокусированной исключительно на ВАШИХ финансовых целях. Если вы заинтересованы, наши преподаватели могут подсчитать ваши цифры, дать рекомендации и предоставить вам доступ к лучшим продуктам и услугам. Напишите мне сразу после занятия, и давайте начнем вкладывать ВАШИ деньги в работу уже СЕГОДНЯ.

Если вам понравилось то, что вы узнали сегодня, и вы хотели бы узнать больше, следите за нами в Instagram на HowMoneyWorks Official, чтобы получить больше практических советов и полезных ресурсов. Увидимся в следующий раз!