WealthWaveONE

HowMoneyWorks Essentials

Доброе утро/день/вечер. Это программа HowMoneyWorks Essentials. Здесь вы узнаете, как "перестать быть лохом", когда речь идет о ваших деньгах. Меня зовут __________, и я буду вашим финансовым консультантом на этой сессии. Моя цель - дать вам хорошее начало пути к финансовой грамотности в рекордно короткие сроки.
Видео
Первое решение, которое вы должны принять, очень простое: Выберете ли Вы образ мышления лоха или научитесь мыслить как богатые? Это выбор. То, что вы сегодня пришли на занятия, говорит о том, что вы на правильном пути. Вот отличная новость: чтобы мыслить как богатые, не нужно быть богатым - нужны только знания и действия. Это ваша возможность получить те знания, которые подготовят вас к действиям.
Финансовая безграмотность - это экономический кризис №1 в мире. Мы знаем, что слово "лох" звучит оскорбительно. К сожалению, это лучший способ описать человека, которого можно использовать в своих интересах, потому что он не знает, как все устроено. Незнание того, как работают деньги, действительно отвратительно. Это может отнять у вас время, свободу и даже доход. Это отстой.
Более 5 млрд. человек в мире считаются финансово неграмотными. Таковы шокирующие результаты недавнего глобального исследования. Согласно результатам исследования, только 30% людей в мире считаются финансово грамотными. В ходе исследования с помощью викторины выяснилось, что подавляющее большинство людей из разных стран мира не смогли правильно ответить на несколько простых вопросов о деньгах. На этом курсе вы узнаете ответы на эти и многие другие вопросы. Именно поэтому я веду этот курс и, надеюсь, именно поэтому вы здесь.

Посмотрите на эти цифры. Вы можете поверить, что почти у половины американцев нет достаточной суммы для того, чтобы оплатить 400 долларов в экстренном случае, или вовремя внести платежи по студенческому кредиту, или расплатиться по кредитной карте, или даже подумать о выходе на пенсию? Но вот хорошая новость для вас и всех присутствующих на этой сессии. Зная и действуя, мы можем изменить эти цифры.

Как это произошло? Один из вариантов - только в 23 штатах в старших классах школы изучается один предмет, посвященный деньгам, а в тех, что есть, он лишь поверхностно затрагивает такие темы, как балансирование чековой книжки. Как вы думаете, достаточно ли этого? В каком проценте школ преподают секспросвет, лакросс и тележурналистику? Почти 50 из 50. Невозможно придумать такое. Для меня это тоже не имеет смысла.
Познакомьтесь с "циклом сосальщика". Это ловушка глупых трат и низкопроцентных сбережений, которая продолжается месяц за месяцем, год за годом, медленно высасывая из вас потенциал богатства, свободы и контроля. Каждые две недели цикл повторяется - слишком много еды, ненужные покупки в Интернете, очередная подписка на потоковое вещание. Большинство людей умеют зарабатывать деньги и тратить их - но это все. А как же все остальные варианты? Пришло время разорвать "цикл сосальщика".
Думайте о своей пенсии как о самолете - для полета ему нужны оба крыла. Социальное обеспечение и ваш 401(k) - если он у вас есть - могут составлять одно крыло дохода, на который вы планируете жить на пенсии. Второе крыло полностью зависит от вас - это ваша ответственность. Если вы надеетесь прожить хотя бы на 80% своего дохода до выхода на пенсию, вам необходимо серьезно отнестись к тому, что вы откладываете. Суровая реальность такова, что ни одно поколение не откладывает достаточно средств для сегодняшних финансовых реалий - посмотрите на эти цифры: миллениалы, поколение X, бэби-бумеры - все они находятся в затруднительном положении, когда речь заходит о втором крыле. Достаточно ли у вас сбережений для того, чтобы начать жить на пенсию? Если вы не уверены в этом, немедленно запланируйте разговор с вашим финансовым специалистом, чтобы обсудить эту обязанность.
Даже если вам удастся выйти на пенсию, хватит ли вам дохода на всю оставшуюся жизнь? Или он закончится? Приведем пример, который ярко высветит цифры и возможность нехватки сбережений. Если вы не будете ежемесячно откладывать достаточную сумму с достаточно хорошей доходностью, ваши сбережения могут оказаться недостаточными, что поставит под угрозу ваш пенсионный доход и образ жизни. В зависимости от величины дефицита вам, возможно, придется вернуться к трудовой деятельности, урезать свой образ жизни, чтобы жить на меньшую сумму, или переехать к детям. Как вам это кажется? Видите дефицит - серую зону между тем, что вы сэкономили, и тем, сколько вам нужно? Устранение этого разрыва должно быть в центре внимания каждого американца и его финансового специалиста.
Вот как выглядит достижение цели - закрытие бреши в пенсионных накоплениях. Этот человек будет иметь надежный доход, потому что он сэкономил необходимую сумму и получил необходимую норму прибыли, чтобы достичь накоплений, необходимых для выхода на пенсию, которую он себе представлял. Возможно, даже останутся деньги, которые можно будет оставить в наследство своим детям. Как вам такая перспектива? Вы можете вместе со своим финансовым специалистом определить, какими должны быть ваши цифры.
Давайте потратим несколько минут на то, чтобы узнать, что такое "сила сложных процентов". Сложные проценты - это потенциал роста денег с течением времени за счет использования волшебного эффекта "компаундирования", который представляет собой проценты, выплачиваемые на сумму вкладов плюс все ранее выплаченные проценты. Или, как выразилась Зоя, проценты на проценты.
Разница между простыми и сложными процентами существенна. Первый остается неизменным, а второй растет и растет.
При начислении простых процентов 1500 долл. вырастают до 8250 долл. Не так уж много для 50-летнего периода ожидания.
При начислении сложных процентов за тот же 50-летний период сумма в 1 500 долл. вырастает до 132 777 долл. Обратите внимание, что кривая графика становится более крутой в последние годы, поскольку сила сложного процента действительно возрастает. Экспоненциальная сила сложного роста - вот что вам нужно!
178 долл., откладываемые ежемесячно в возрасте от 25 до 67 лет с разной доходностью, дают совершенно разные результаты. Большинство людей этого не понимают, что объясняет выбор неудачных мест для хранения денег.
Сумма в месяц и время остаются прежними. Единственное изменение - это норма прибыли. Это может означать на 797% больше денег при 9% против 1% - разница почти в 900 000 долларов. Как видите, уровень доходности может стать определяющим фактором, который ликвидирует пробел в ваших пенсионных накоплениях или оставит вас с существенным дефицитом. Именно поэтому Альберт Эйнштейн сказал, что это самая мощная сила, которую он когда-либо открывал.
Мы все виноваты в том, что теряем время. Особенно дорого это обходится, когда за это время теряется стоимость денег. Время уже не вернуть... или потерянные деньги. Но есть три шага, которые можно предпринять, чтобы увеличить временную стоимость денег. Начните прямо сейчас, регулярно экономьте и будьте терпеливы.
Начинать раньше - всегда хорошая идея. Это может существенно изменить ситуацию. В данном случае откладывать деньги в возрасте 22-30 лет лучше, чем в возрасте 30-67 лет. В данном случае Сара получила на 110 892 долл. больше, отложив в 4,75 раза меньше денег.
Вот рисунок с цифрами, разбивающий их по возрастам. Для каждого миллиона, который вы хотите получить на пенсии, указана ежемесячная сумма, которую необходимо откладывать. В возрасте 30 лет для того, чтобы иметь на пенсии 1 млн. долларов, необходимо откладывать 282 доллара в месяц. Если же вы подождете до 40 лет, то вам придется откладывать 731 доллар в месяц. В какой-то момент Вы превысите свои возможности по ежемесячному накоплению требуемой суммы. Вы просто не сможете себе этого позволить. В этот момент у Вас будет два варианта - сократить свои мечты или найти способ зарабатывать больше денег.
Если вы хотите передать своим детям 1 млн. долл. к моменту их выхода на пенсию, какой вариант более реалистичен? Либо вы дадите каждому из них по 1 млн. долл. наличными, когда они станут взрослыми и вы накопите достаточную сумму, либо разработаете план по откладыванию части этой суммы для каждого ребенка, когда он будет маленьким.

‍*Источник: New York Life, июль 2023 г., "Великая передача богатства" идет полным ходом, но почти половина людей, ожидающих наследства, не готовы им распорядиться, показало исследование New York Life Wealth Watch Survey." https://www.newyorklife.com/newsroom/press-resources/new-york-life-wealth-watch-great-wealth-transfer
Мы знаем, как трудно родителям-пенсионерам сохранить наследство для взрослых детей. Поскольку пожилые люди живут дольше, почти все их сбережения могут потребоваться для покрытия десятилетий расходов, включая медицинские счета и долгосрочный уход. Эта новая реальность долголетия может лишить возможности оставить наследство старым способом.
Итак, можете ли вы использовать изученные сегодня денежные принципы, чтобы накопить 1 млн. долл. для своего ребенка или внука? Это проще, чем вы думаете.
В данном примере Дана единовременно откладывает 13 тыс. долл. и оставляет их с момента рождения дочери до достижения ею 67-летнего возраста. Он вырастет под 6,5% и составит чуть более 1 млн. долл.
Если Дана будет ждать, пока ее дочь закончит среднюю школу, то в 67 лет ее дочь получит только около 300 000 долларов. Какая разница - 18 лет.
У Гектора нет 13 000 долларов, но он все равно хочет, чтобы его сын вышел на пенсию с 1 млн. долларов. Он и его родственники могут работать вместе, откладывая всего 2 500 долл. сейчас, а затем по 250 долл. ежемесячно в течение следующих 4 лет. И тогда, как по волшебству, они тоже достигнут цели - его сын тоже выйдет на пенсию с 1 млн. долларов.
Если Гектор будет ждать, пока его сыну исполнится 18 лет, то будет та же история, что и с Даной... Сумма, которую получат их дети, будет гораздо меньше. Чуть больше 300 000 долларов.
Теперь вы понимаете, почему мы называем эту стратегию "Ребенок на миллион долларов". Как будут благодарны ваши дети, когда однажды - возможно, когда вас уже не будет в живых - их родители будут думать о своем будущем, знать, как работают деньги, и с любовью заботиться о них. Такая "благодарность" может навсегда изменить ваше наследие.
Вы получаете удовольствие? Это моя любимая часть. Пришло время выучить правило 72. Кто-нибудь из вас когда-нибудь слышал о нем? Это малоизвестный математический прием, который богатые люди используют уже много лет. Его должен знать каждый. Вы просто делите любую процентную ставку на число 72 и получаете ответ, сколько времени потребуется для того, чтобы ваши деньги удвоились. Это работает на вас, если вы экономите деньги. Если вы берете деньги в долг, это работает против вас. При ставке 1% для того, чтобы 1 доллар превратился в 2 доллара, потребуется 72 года. Станет ли кто-нибудь сознательно выбирать такой срок? Держите этот вопрос в голове... мы к нему еще вернемся.
Как видите, чем выше норма прибыли, тем быстрее удваиваются ваши деньги. При 3% - каждые 24 года... при 6% - каждые 12 лет... при 9% - каждые 8 лет... а при 12% - каждые 6 лет. Вот это уже больше похоже на правду.
При средней доходности 0,15%, если разделить эту цифру на 72, то для удвоения вашего счета потребуется 480 лет. Это 2503 год! Как говорит Кларк, это понравится его великим, великим, великим, великим, великим, великим, великим, великим внукам.
И, чтобы было понятно, то же самое место, которое дает вам 0,15%, может взимать с вас более 22% и более за кредитную карту. Это означает, что их деньги удваиваются каждые 3,2 года. Теперь вы понимаете, почему подзаголовок книги - "Хватит быть лохом". Вы должны знать, как работают деньги сегодня, а не завтра - СЕГОДНЯ.
Сейчас мы расскажем вам о 7 вехах денежного роста. Это ваш пошаговый план действий, который поможет вам наметить путь от того места, где вы находитесь сегодня, к финансовой безопасности и независимости. Хорошая новость заключается в том, что никто не может быть слишком далеко впереди или слишком далеко позади, чтобы воспользоваться этими вехами.
Каждый этап - это важный шаг, который поможет вам достичь финансовой вершины. Благодаря тому, что мы сегодня проводим время вместе, вы повышаете свою финансовую грамотность концепция за концепцией, стратегия за стратегией - учитесь брать под контроль свои личные финансы, что поможет вам обрести уверенность в себе и обсудить свою ситуацию с финансовым специалистом, что мы вам настоятельно рекомендуем.
Первая веха - это та, которую вы уже прошли. Вы приступили к первому этапу - финансовому образованию - с первой части этой сессии. С каждым просмотренным слайдом вы будете становиться все более финансово подготовленными. Помните также, что с вопросами о деталях лучше всего обращаться к финансовому специалисту. Я могу обсудить их с вами, если у вас его нет или вам нужна помощь в его выборе. Можно сказать и по-другому...
В войне за свои деньги есть два основных инструмента, которые необходимы для победы. Мы знаем, что наилучшей отправной точкой для всех является сочетание финансового образования и работы с финансовым специалистом. Отнеситесь к этому образованию серьезно. Вы не получили его ни в школе, ни от родителей, ни от друзей. Относитесь к своим финансам с той же тщательностью, с какой вы относитесь к своему здоровью. Погуглите, задайте вопросы... но затем обратитесь к человеку, которому вы доверяете и который зарабатывает этим на жизнь.
Надлежащая защита является этапом № 2 по важной причине. Прежде чем начать дальнейший путь, необходимо защитить себя и свою семью от возможной потери дохода или сбережений. В случае Вашей преждевременной смерти Ваша семья может остаться не только без Вашего дохода, но и без Вас. Ваших текущих сбережений может оказаться недостаточно, чтобы позаботиться о них.
В каком объеме необходимо страховать свою жизнь? Ответ заключается в том, что для каждого человека он свой и зависит от конкретной ситуации. Однако в качестве эмпирического правила мы рекомендуем Вам рассмотреть возможность страхования жизни на сумму, не менее чем в 10 раз превышающую Ваш годовой семейный доход. Например, если вы зарабатываете 50 тыс. долл. в год, вам следует предусмотреть страховое покрытие в размере 500 тыс. долл. При консервативной 5%-ной норме доходности эта сумма заменит половину вашего дохода.
Более точный расчет потребностей вашей семьи можно получить у финансового специалиста. Вместе вы сможете учесть такие факторы, как возраст, количество долгов, состояние здоровья, количество иждивенцев, роль в бизнесе и общее финансовое положение.
Те же люди, которые недооценивают, сколько им нужно страховать жизнь, склонны переоценивать, сколько это будет стоить. Оба предположения могут помешать семьям обеспечить надлежащую защиту. Как отмечает сайт insure.com, "только 59% американцев имеют страхование жизни, и около половины из них застрахованы недостаточно".
Страхование жизни подразделяется на две основные категории: Временное и постоянное. Сначала рассмотрим временное страхование жизни, которое чаще всего называют "срочным". Оно называется так потому, что обеспечивает страховую защиту жизни на определенный период времени - 10, 20 или 30 лет. Это наиболее доступное страхование жизни, поскольку оно обеспечивает одну основную функцию - выплату страхового возмещения (деньги, выплачиваемые выгодоприобретателю после смерти застрахованного) - и поскольку срок его действия истекает по окончании срока.
Срочное страхование жизни позволяет обеспечить финансовую защиту семьи или бизнеса при относительно небольшом ежемесячном платеже. Это делает его подходящим для людей с ограниченным бюджетом в периоды наибольшей финансовой ответственности, например, при воспитании детей, выплате ипотечного кредита или учебе в колледже, а также при управлении компанией, если вы являетесь владельцем бизнеса.
Но что произойдет, когда закончится срок страхования? Есть два сценария, которые можно рассмотреть. Первый сценарий заключается в том, что если вам больше не нужна страховка, то вы можете просто прекратить действие своего полиса. Никакой суеты, никаких хлопот. Но что, если по истечении срока действия полиса вы все еще нуждаетесь в страховом покрытии, поскольку продолжаете выплачивать деньги за дом или являетесь одинокой семейной парой? А может быть, вы содержите взрослых детей или внуков или продолжаете руководить своей компанией? По этим и другим причинам вы можете рассмотреть сценарий 2 сохранения вашего срочного страхования.
Теперь давайте рассмотрим постоянное страхование жизни. Как и срочное, оно предусматривает выплату страхового возмещения в случае смерти для финансовой защиты Вашей семьи, однако постоянное страхование предназначено для того, чтобы хранить и защищать Вас в течение всей жизни, а не только в течение ограниченного периода. Рассматривайте постоянное страхование жизни как пожизненную стратегию, которая может защитить вашу семью сегодня, обеспечить ваше богатство в будущем и обеспечить вашу семью после того, как вас не станет.
Теперь давайте рассмотрим постоянное страхование жизни. Как и срочное, оно предусматривает выплату страхового возмещения в случае смерти для финансовой защиты Вашей семьи, однако постоянное страхование предназначено для того, чтобы хранить и защищать Вас в течение всей жизни, а не только в течение ограниченного периода. Рассматривайте постоянное страхование жизни как пожизненную стратегию, которая может защитить вашу семью сегодня, обеспечить ваше богатство в будущем и обеспечить вашу семью после того, как вас не станет.
Существует три важных преимущества постоянного страхования жизни. Первое - это страховая защита на всю жизнь. Второе - во многих полисах постоянного страхования жизни вы можете добавить долгосрочный уход в качестве дополнительного опциона. И третье - накопленная денежная стоимость, которая позволяет гибко регулировать страховые взносы (это означает, что если вы по каким-то причинам не сможете выплачивать страховые взносы, их можно будет оплатить из денежной стоимости).
Давайте поговорим о том, что такое компонент денежной стоимости в постоянном страховании и почему он может быть так важен. Часть ежемесячного страхового взноса откладывается на счет, который растет в течение всего срока действия полиса. Деньги на этом счете являются вашими денежными накоплениями и могут быть использованы для финансирования будущих покупок - вы видите на экране несколько вариантов. Помимо отсутствия рыночного риска, роста, не облагаемого налогом, дохода и наследства, о чем мы только что говорили, денежная стоимость по страхованию жизни также может быть защищена от кредиторов (то есть кредиторы не могут на нее претендовать). Если посмотреть на все это в совокупности, то преимущества денежной стоимости оказываются очень весомыми.
Страховое покрытие долгосрочного ухода (Long-Term Care, LTC) помогает покрыть расходы, которые могут быть очень велики. Оно может быть использовано для оплаты квалифицированных услуг, таких как уход в доме престарелых, медицинский уход на дому, помощь при проживании или дневной уход для взрослых. И никогда нельзя предугадать, когда или когда вам это может понадобиться.
И если вы это сделаете... средняя потребность в долгосрочном уходе - если она превышает один год - длится 3,9 года. Как видите, средняя общая стоимость может оказаться неподъемной, если не покрывается полисом. Расходы без страховки LTC могут привести к истощению одного или нескольких сбережений, на которые вы рассчитывали в будущем.
Существует несколько вариантов долгосрочного ухода, которые вам следует рассмотреть. Первый - это традиционный, отдельный полис. Даже если у вас нет страхования жизни, вы можете напрямую обратиться в страховую компанию и приобрести отдельный полис LTC. ИЛИ - если такой полис доступен - за дополнительную плату вы можете добавить к своему постоянному полису страхования жизни дополнительное условие. Каждый должен изучить эту возможность.
Программа долгосрочного ухода - не единственная доступная программа. Вы также можете рассмотреть другие виды страхования жизни, такие как страхование на случай критических и хронических заболеваний, которые могут помочь спасти положение, если Вы столкнетесь с какой-либо из проблем со здоровьем, как показано на экране. Добавление этих дополнительных опций к полису постоянного страхования жизни следует обсудить с финансовым специалистом. Некоторые из них стоят недорого или даже не требуют дополнительных затрат.
После того как выполнен этап № 2, пора приступать к этапу № 3 - созданию резервного фонда. Мы рекомендуем откладывать не менее 3-6 месяцев своего годового дохода, чтобы подготовиться к непредвиденным расходам, таким как непредвиденные медицинские счета, ремонт или замена бытовой техники, а также к таким неприятностям, как капитальный ремонт автомобиля. И не забывайте о самом дорогом - возможной безработице.
Если вы в настоящее время живете по принципу "от зарплаты до зарплаты", как многие сегодня, ваш чрезвычайный фонд может стать той изоляцией, которая отделит вас от финансовой катастрофы, если что-то случится. Ознакомьтесь с примерами годовых доходов, а также с тем, сколько вам потребуется в соответствии с нашим ориентиром дохода за 3-6 месяцев. Существует два правила создания чрезвычайного фонда... Правило № 1 - Ваш чрезвычайный фонд предназначен ТОЛЬКО для непредвиденных чрезвычайных ситуаций. И только. Он не предназначен для подарков, поездок или распродаж. И неважно, где он находится - на расчетном, сберегательном или отдельном счете, - главное, чтобы у вас не было соблазна использовать его для чего-либо, кроме действительно экстренных случаев. Правило № 2 - Если вам необходимо использовать средства фонда на неотложные нужды для ремонта автомобиля, замены холодильника или посещения скорой помощи, не стесняйтесь использовать эти деньги. Для того он и создан, чтобы не приходилось полагаться на кредитные карты или влезать в долги. Только не забудьте после этого каждый месяц добавлять понемногу денег, пока ваш аварийный фонд снова не станет полным. 
После того как Вы вместе со специалистом по финансовым вопросам сформировали надлежащий фонд защиты и чрезвычайный фонд, настало время поговорить об управлении долгом - веха № 4. Прежде чем вы сможете в полной мере насладиться финансовой безопасностью и независимостью, вам необходимо проанализировать свои привычки в расходовании средств и постараться сократить, а в конечном итоге и ликвидировать задолженность.
Сегодня средний американец имеет 28 900 долл. личного долга, не считая ипотечных кредитов, а многие имеют гораздо больше. Не стоит забывать и о том, что более половины американцев страдают от тех или иных переживаний, связанных с долгами. Когда мы избавляемся от долгов, мы можем полнее и свободнее наслаждаться жизнью. Итак, вот 5 советов, как избавиться от долгов и не влезать в них... Знайте, сколько вы должны, не допускайте просрочек платежей, занимайтесь одним долгом за раз, прекратите списывать деньги и отмените неиспользуемые подписки, а также рассмотрите возможность рефинансирования ипотеки.
Увеличение денежного потока - это этап №5. В то время как лохи сетуют на то, что дела идут туго, богатые планируют, как высвободить дополнительные денежные потоки. Это означает, что нужно искать способы получения дополнительного дохода и лучше управлять своими расходами. Давайте разберемся, как это сделать...
Вот несколько вещей, которые вы можете сделать для увеличения денежного потока...
- Составьте бюджет и придерживайтесь его
- Разработайте письменный план действий
- Сократите расходы на такие статьи, как страхование автомобиля и жилья
- Перераспределите сбережения
- Откажитесь от частного ипотечного страхования (PMI) по ипотеке, если вы соответствуете требованиям.
Всегда помните, что ваш финансовый специалист может помочь вам в реализации этих и других идей.
Есть 3 больших шага, которые помогут увеличить ваш денежный поток:

‍Выможете добавить подработку

‍ Получение
дополнительного дохода почти всегда является более быстрым способом достижения ваших финансовых целей, чем просто старание тратить меньше. Недавнее исследование показало, что 45% американских работников имеют подработку, приносящую в среднем 1122 долл. в месяц. Возможно, пришло время и вам включиться в эту деятельность.

‍OrMaybe Start a Business

‍Возможности для недорогого
бизнеса существуют повсюду. Найдите проблему, с которой сталкиваются люди, и придумайте, как ее решить. Став предпринимателем с частичной занятостью, вы сможете использовать время, свободное от основной работы. По мере роста доходов может наступить момент, когда вы перейдете от статуса наемного работника к статусу предпринимателя с полной занятостью и еще большим контролем над денежными потоками.

‍Незабывайте, что вы можете корректировать свои пособия по W-2

‍Некоторые
люди каждый год радуются получению большого налогового возмещения. Если это вы, подумайте вот о чем: Если скорректировать размер пособий по форме W-2, то большая часть ваших денег может весь год оставаться в вашей зарплате, а не в налоговой службе. Но прежде чем вносить какие-либо изменения, проконсультируйтесь со своим специалистом по налогообложению.
Веха № 6 - большая и интересная - она посвящена построению богатства. Именно на этом этапе появляются результаты. Здесь вы избегаете влияния налогов, убытков и инфляции и делаете все возможное для накопления и роста чистой стоимости.
Возможность долголетия добавляет столько лет к вашей жизни, что возникает один вопрос. Будет ли ваше богатство жить так же долго, как и вы? Вы должны быть в состоянии ответить на этот вопрос.
Кроме того, существуют 4 угрозы, которые должен преодолеть каждый строитель богатства. Считайте их своими врагами в деле построения богатства. Каждый из них будет наступать на вас с разных сторон. Чтобы победить их, нам придется бороться с ними по отдельности. Начнем с одной из самых страшных - промедления. Как говорится в одной из цитат, промедление может быть, без преувеличения, нашей любимой формой самосаботажа. Затем мы рассмотрим потери на рынке, инфляцию и, конечно, налоги.
Инфляция также известна как "налог времени". За последние 100 лет годовой уровень инфляции в среднем составлял 2,8%. Можете ли вы приблизительно определить, за сколько лет стоимость товаров удвоится при стабильном темпе инфляции 2,8% в год? Пришло время применить на практике знание правила 72! Ответ - почти 26 лет! Как видите, одна из основных причин, по которой следует строить богатство, используя силу сложных процентов, - это опережение инфляции. Когда вы знаете, что этот враг постепенно обесценивает ваши сбережения, повышая стоимость товаров, это должно побудить вас к еще большей приверженности своей стратегии роста. Пусть это не пугает вас. Пусть это побуждает вас к действию!
Следующий враг построения богатства - это последствия потерь. Часто недооцениваемое, оно может разрушить ваши сбережения и заставить вас скорректировать образ жизни на пенсии. Вот простая картинка, иллюстрирующая, как люди неправильно оценивают последствия потерь. Если вы потеряете 50% своих инвестиций (что дважды происходило на фондовом рынке за последние 20 лет), какой процент прибыли вам потребуется для возвращения к 100%? Ответ - 50%, верно? НЕПРАВИЛЬНО, чтобы вернуться к 100%-ной прибыли после 50%-ной потери, необходимо получить 100%-ную прибыль. Это нелегко сделать, поэтому так важно защищать то, что у вас уже есть. Возможно, именно поэтому Уоррен Баффетт так отозвался об инвестировании: "Правило № 1: никогда не теряйте деньги. Правило № 2: никогда не забывать правило № 1". Что же можно сделать для предотвращения потерь? Во-первых, рассмотрите все возможности для снижения риска. Во-вторых, подумайте, как лучше диверсифицировать свой портфель. И, в-третьих, использовать финансовые инструменты, подходящие для вашей ситуации. Помните, что нельзя медлить. Учитывайте инфляцию. И обсудите со своим финансовым специалистом способы уменьшения - или устранения - влияния потерь на вашу стратегию.
И, наконец, влияние налогов - 800-фунтовой гориллы, угрожающей накоплению богатства. Никому не нравится платить налоги - особенно когда вы готовитесь к выходу на пенсию. От того, какую налоговую стратегию Вы выработаете сегодня, зависит, сколько денег Вы оставите себе, сколько заплатите государству и, в конечном счете, сколько оставите своим детям. Понимание того, как по-разному облагаются налогом финансовые инструменты, поможет вам принять стратегические решения, которые в будущем могут принести большие плоды.
Если в возрасте 29 лет вы отложите 10 000 долл. и будете ежегодно получать доход в размере 9% годовых, то к 65 годам у вас будет 250 000 долл. На секунду задумайтесь, как фермер. Что вы предпочитаете - платить налоги с семян или с урожая? Конечно, в зависимости от того, что меньше, - обычно это то, с чем вы начинаете. Фермер предпочитает платить налоги с семян, а не с урожая. Инвестор предпочитает платить налоги с денег до их роста, а не после. Вы либо платите налоги сейчас, либо позже, либо никогда. Что из этого применимо к вам? Это зависит от выбранного вами транспортного средства. И здесь вам поможет специалист по финансовым вопросам.
Существует три составляющих надежного пенсионного дохода. Мы рекомендуем учитывать все из них.

- Поддерживать потенциал роста, участвуя в потенциале роста рынка

- Снижать или устранять потенциал потерь, устраняя риски падения рынка, и...

- Создавать предсказуемый доход, на который можно рассчитывать, и предотвращать возможность нехватки денег на пенсии с помощью потока доходов, на который можно рассчитывать.
И последняя веха - защитить свое богатство, составив завещание и позаботившись о своем наследии. Об этом даже богатые люди иногда забывают.
Принс и Арета Франклин обладали значительными состояниями, но ни у одного из них не было плана наследования. Оба оставили своим семьям и деловым партнерам эмоциональную, финансовую и юридическую неразбериху, на разбор которой ушли годы. Это показывает, насколько важно защитить свое состояние с помощью плана наследования. По данным исследования RocketLaw, 64% американцев не имеют завещания. Неудивительно, что число людей, не имеющих завещания, выше среди молодых американцев (70% в возрасте 45-54 лет), чем среди пожилых (54% в возрасте 55-64 лет). Принсу было всего 57 лет. Завещание - это способ защитить свое состояние, свою семью и свое наследие после смерти или в случае потери трудоспособности, это способ реализации ваших желаний и решений.
План наследства должен включать четыре документа. Вам понадобятся завещание, финансовая доверенность, заблаговременное распоряжение о медицинском обслуживании или завещание на жизнь, а также освобождение от ответственности в соответствии с HIPAA. Все это поможет подготовить специалист по юридическим вопросам.
Наличие плана наследства поможет вам избежать принятия государством решений о том, кому достанется ваше имущество и кто будет заботиться о ваших детях. Процесс, в ходе которого суд управляет имуществом в соответствии с законами штата, называется PROBATE. Никто не хочет проходить через этот процесс, если в этом нет необходимости. Это одна из важнейших причин, по которой необходимо сразу же разработать план управления имуществом.
Вы также можете помочь своей семье и деловым партнерам избежать ненужных расходов и задержек в процессе оформления завещания, используя еще один инструмент планирования наследства - траст. Трасты могут выполнять множество функций. И в этом случае лучший совет по трастам может дать ваш юрист.
Если вы считаете, что планирование наследства будет слишком дорогим или трудоемким, то вы не подумали о том, во что это обойдется вашим близким в будущем. На самом деле существуют варианты практически для любого бюджета. Мы рекомендуем вам приступить к этому этапу уже сейчас.
Мы почти закончили. Подумайте, какая концепция вызвала у вас наибольший отклик. Именно поэтому мы взялись за миссию по ликвидации финансовой безграмотности. Вот как вы начинаете контролировать свои финансы... Мы называем это "Денежным открытием". Это работает как инструкция по вождению на мобильном телефоне - два ориентира - все, что вам нужно: Где вы находитесь и куда хотите попасть. То же самое можно сделать и при составлении "дорожной карты" ваших финансов. В этом вам поможет книга HowMoneyWorks Money Discovery. Конечно, мы советуем вам поделиться этой информацией с вашим финансовым специалистом, чтобы убедиться, что вы движетесь по пути к достижению своей мечты.
Обсудите эти понятия и проанализируйте "Вехи" с профессионалом в области финансов. Если в настоящее время у вас нет специалиста по финансам, к которому вы могли бы обратиться... Первая из семи "Вех денег" - это финансовое образование. Поскольку вы, надеюсь, прочитали книгу "Как работают деньги", вы уже начали путь к пониманию того, как все устроено на самом деле. Мы можем помочь вам пройти остальные 6 этапов. Мы делаем это в два этапа: Первый - это телефонный разговор, в ходе которого мы в течение 15 минут выясняем, на каком этапе финансовой жизни вы сейчас находитесь и, что самое важное, куда хотите двигаться. Затем наша команда проводит несколько дней, подсчитывая цифры, изучая финансовую индустрию в поисках лучших продуктов и услуг, отвечающих Вашим потребностям, и определяя те из них, которые наилучшим образом соответствуют Вашей текущей ситуации и будущим целям. Затем мы проводим встречу по поиску решений, на которой демонстрируем экран и рассказываем вам о шагах, которые мы рекомендуем предпринять для достижения ваших целей. Не откладывайте. Назначьте встречу сегодня.